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変動金利が上がったら、
毎月いくら増える？
住宅ローン シミュレーター
残高・残り年数・いまの金利と、上がる幅を入れるだけ。月々の増加額と、完済までに余計に払う利息の総額が出ます。
万円
年
%（変動）
「金利は上がらない」と信じて、変動で借りた人へ
著書『金利は上がる。円は戻らない。』では、日本の金利がなぜ上がり続けるのか、円安が家計に何をするのかを、グラフ8点で書きました。上のシミュレーションで出た数字を「いつ来るか」の話にしたのがこの本です。
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計算の前提
元利均等返済で、金利が今すぐ上がって完済まで続いた場合の数字です。実際の変動金利には、返済額を5年間据え置く「5年ルール」と、見直し時の増加を1.25倍までに抑える「125%ルール」がある銀行が多く、毎月の支払いはすぐには増えません。ただし返済額が据え置かれても利息の割合が増えて元本の減りが遅くなり、利息が返済額を超えると未払い利息も生じるため、払う総額はこのページの数字とほぼ同じです。
金利は本当に上がるのか
日本銀行は2024年3月にマイナス金利を終え、政策金利を段階的に引き上げてきました。変動金利は短期プライムレートに連動するので、利上げから半年ほど遅れて住宅ローンに反映されます。「+0.25%」は利上げ1回分、「+1.0%」は利上げ4回分にあたります。1990年代前半の変動金利は8%前後でした。
上がる前にできる3つのこと
1つ目は繰り上げ返済の原資を貯めておくことです。金利が上がってから返しても遅くはありませんが、元本が減っていれば増加額は小さくなります。2つ目は固定への借り換え試算で、残り期間が20年以上あり、固定との差が1%未満なら検討の価値があります。3つ目は返済額が上がっても払える家計にしておくことで、上の「上昇後の毎月返済」が手取りの25%を超えるなら、今のうちに支出を見直してください。
よくある質問
- Q. 5年ルールがあるなら、すぐには困らないのでは？
- 毎月の支払いはすぐ増えませんが、利息は増えています。据え置かれたぶんは元本が減らず、6年目以降と最終回にまとめて返すことになります。
- Q. 固定に借り換えるべきですか？
- 残り期間が長く、変動と固定の差が小さいほど有利です。借り換えには数十万円の費用がかかるので、このページで出した「余計に払う利息」と比べて判断してください。
- Q. 金利1%上がるだけで、そんなに増えますか？
- 残高3,500万円・残り30年なら、0.6%から1.6%への上昇で月々約1万6千円、総額で約580万円増えます。残高が大きく期間が長いほど影響は大きくなります。
このシミュレーターは元利均等返済の一般的な計算式による概算で、実際の返済額は金融機関の条件・ルール・端数処理により異なります。特定の金融商品の勧誘ではありません。