＼ 香港の貯蓄型保険を調べている方へ ／
その返戻率、いくらまでが保証ですか
30年後の返戻率（架空の例）
500%
保証非保証払った額
大きな数字は、
2つの合計です
資料の大きな数字は、保証と非保証の合計です。
大きな数字 ≠ 保証◆ドルで増えた ≠ 円で増えた◆急がされたら持ち帰る◆
大きな数字 ≠ 保証◆ドルで増えた ≠ 円で増えた◆急がされたら持ち帰る◆
THE BASICS
資料の数字は、
2つに分かれています
香港の貯蓄型保険の資料に出てくる大きな数字は、非保証の部分を含んだ想定です。
返戻率は、払った額に対して受け取る額の割合です。
保証運用がどうなっても、保険会社が支払える限り、最低限もらえる金額です。
非保証保険会社の運用実績に応じて上乗せされる配当です。将来の約束ではありません。
TRY IT
動かして、
読んでみてください
年1万ドルを5年、合計5万ドル払った場合の架空の例です。払ったときの為替は1ドル150円で計算しています。
何年後に解約するか
保証非保証払った額
- 受け取る額
- 返戻率（ドル）
- 円にすると（税引前）
- 払った額（円）
- 750万円
※実在の商品の数字ではありません。読み方を知っていただくために作った例です。円の額は、税金を引く前の額です。
HOW TO READ
資料を見るときに、
確かめること
資料の
4つの読み方
非保証の部分が、販売時の想定に対してどれだけ出たかを示す数字です。香港の保険業監管局は、2017年1月から、有配当の保険について、公表を保険会社に求めています。
Millimanの解説（英語）
だから過去の数字として見ます。将来の約束とは読みません
保証の部分だけの返戻率（架空の例）
5年後60%
10年後90%
20年後120%
30年後150%
非保証を含む資料の数字で、元本を超えるまで4〜8年の商品が多いです。最初の数年で解約すると、大きく元本割れします。一度決めた支払期間は、途中で止めたり変えたりできません。
だから10年以内に使うお金は、入れないでください
1,000万円が20万ドルになった場合（例）
1ドル160円なら3,200万円
1ドル100円なら2,000万円
1ドル80円なら1,600万円
1ドル100円のときに10万ドルを入れ、20年後に返戻率200%で20万ドルになったとした計算です。
米ドル建てが基本です。ドルで増えたことと、円で増えたことは別の話です。将来の為替は私にも分かりません。
だから円高でも続けられるか、先に考えます
説明する人に聞くこと
保証と非保証の内訳
支払期間を決めた理由
支払いにかかる費用
支払い方法によっては、保険会社が決める為替レートのために、実質の負担が増えることがあります。条件は商品や時期で変わるので、契約時の書面で確かめてください。
だから急がされたら、一度持ち帰ってください
DON'T MIX UP
同じ「香港」でも、
別物があります
保険会社の名前がついていても、中身は投資信託を毎月買い続ける積立投信型の商品があります。
| 貯蓄型保険 | 積立投信型 |
|---|
支払
期間 | 2〜15年程度で払い終える設計 | 25年、30年で契約している人が大半 |
|---|
| 予想表 | 保険会社が過去の実績をもとに作成 | 紹介者自身がエクセルで作っていることが多い |
|---|
積立投信型には、初期口座と呼ばれる部分に年6%といった重い手数料がかかる商品もあります。両方を「香港保険」とまとめて説明する人がいたら、いったん距離を置いてください。
IN JAPAN
日本に住む方が、
確かめておくこと
税金の申告海外の保険から返戻金を受け取ると、日本で申告が必要になる場合があります。個別の事情で変わるので、税理士に確かめてください。
生命保険料控除外国の保険会社と
国外で結んだ契約は、控除の対象になりません。
国税庁の案内
国外財産調書12月31日の時点で
国外財産の合計が5,000万円を超えると、提出が必要です。保険は、解約返戻金の額で評価できます。
国税庁のFAQ
契約の決まり日本に支店等を設けない
外国の保険会社との契約には、保険業法で原則と例外が定められています。申し込む前に、金融庁の案内を確かめてください。
金融庁の案内
NOT FOR YOU
香港の貯蓄型保険に
向いていない方
- 10年以内に使う予定のあるお金を入れようとしている
- 円高になったら不安で眠れなくなる
- 英語の書類や海外送金に、自分で向き合う気持ちがない
- 「誰かに勧められたから」が契約の理由になっている
- 日本の税務申告を面倒だと感じる
一緒に学びたい方へ
海外の保険について、保証と非保証の違い、為替、費用、日本での制度を一緒に学べます。
すでに海外の保険をお持ちの方が、内容を確かめ直す場としても使えます。
場所は、2015年6月から続く有料のコミュニティ「コアメンバー」です。会費や条件は、入る前の説明書に書いてあります。
もっと詳しい解説記事を読む